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英国购房贷款利率预计上升——你准备好接受打击吗?

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(本报综合报道)自从这个月初英国央行(the  Bank  of  England)决定对有史最低的借贷费用置之不理之后,房屋按揭者都松了一口气。但是随之而来的却是住宅抵押利息即将水涨换高的警告。现有0.25%的住宅抵押利息是银行323年以来最低的,对于以此时的标准借款的房产所有人来说,上升的变化趋势会让他们在不久的将来面临数额增多的账单。

“哪怕是英国央行一丁点的涨幅都会对房屋按揭者造成重击,考虑到当下的低利息大环境,这也不是他们想看见的,”来自金融数据网站Moneyfacts的瑞秋斯普林奥尔(Rachel Springall)说道,。

那么利息上升,到底会对普通的房产所有人造成什么样的影响呢?

曾经有人推测利息会上升一段时间。无论如何,任何变化都将成为标志着10年历史最低利息结束的分水岭。

上个星期,英国央行的利息设置委员会投票决定让借贷费用维持原状——但也提醒此种现状不会持续太久。英国央行行长马克·卡内(Mark Carney)表示,他们很有可能会将利息提高到超过市场预期值。

在来自国家经济社会研究院(NIESR)的最新预测中,智囊团修正了他们的推测,下一年的前三个月将有一次利息爬坡,而不是2019年。

房屋按揭者会很快面临更高的账单。

大卫·霍林沃思(David Hollingworth)是来自London&Country的一位抵押经纪人,他表示现在预期利息会在短期内上升,不会推迟很久。

利息爬升对于每个房产所有人来说影响不尽相同,这取决于抵押贷款时间,条款生效时间多长,以及利息是固定的还是变量。

据Moneyfacts上的数据显示,如果利息上涨0.25%的话,一个贷款£200,000、按揭25年的家庭预计每月会多承担£25,约莫一年内增加£300。要是涨0.5%的话,这个数字会翻倍。

要是利息涨个1%,那么每月会多出£100,一年下来,增加的总额将超过£1,200。

一个有着£150,000贷款,两年定期利息为2.24%的家庭每月分期付款额为£650——利息上升0.25%,每月几乎会涨£19,上升0.5%,涨£37,上升1%,涨£76。

贷款£250,000的家庭在这三种情况下,每月分期付款分别会面临£31,£62以及接近£128的增涨。0.5%的增涨意味着抵押贷款人一年仅需额外支付£750。

来自Mortgage Advisers的大卫.布莱克(David Blake)说道,贷款人要提前做好计划,了解加息的意义。

“对于那些使用放贷方变量利息标准的贷款人来说,利息的上升很可能会造成很大的影响。而那些使用固定利息的人在固定期结束前不会受到波及。我呼吁那些发现自己正采用变量利息的人找一位独立抵押经纪人谈谈,以寻求出路。”

消费者不断增长的债务,备受游说人员和慈善机构的关注。由于难以控制的消费者债务泡沫正以惊人的速度增长,英国央行对放贷者表示,将对他们处于“自满情绪”时做出的不计后果的行为采取措施,主要是围绕信用卡、汽车融资和廉价个人贷款。

报告还显示,抵押贷款数量的增加伴随着其借款金额超过借款人收入的4.5倍,这表明人们正在承担更多的债务。

在这个领域工作的房屋押贷款专家指出,要利用更为严苛的法规建立一个安全网,来抵制一大批无力偿还债务的房主们。

霍林沃思说道:“高房价意味着近几年买房的很多房主在按揭时把贷款数额拔到了上限。然而,抵押贷款方面的紧缩管控表明,借贷人不得不证明他们有能力还钱。不止现在,在今后通过放贷方的压力测试也会延续下去。”

抵押经纪商Anderson Harris的主管强纳森·哈里斯(Jonathan Harris)表示,更大的压力测试意味着那些所借金额高于自己收入好几倍的人只有在“万事俱备”的条件下才能借到。John Charcol经纪公司的雷·博格尔说,还款的问题更容易出现在失业的人身上和与伴侣分开的人身上。

布莱克说道:“放贷方必须对自己借出去的钱具有前瞻性,所以做出假设的假设是,借款人要经受住5%-7%之间的高压测试。这是为了确保借款人能够在利息上升的时候还得起贷款。”

然而,斯普林盖尔指出,即使有这些检查,仍然会有人发现自己无力偿还贷款。“即使有更严格的负担能力检查制度,来预防借款人申请超出能力范围的贷款,还是会有人情况有变,随之以放弃贷款结束。”

“我们或许会看到人们出售房屋企图缩减开支的浪潮,但如果房价下跌,直到市场复苏之前,房主们很有可能就不愿意卖房了。”她补充到。

何去何从

英国央行表示他们希望利率逐步上升。但是布莱克说:“我会鼓励那些还没有审查他们的抵押贷款的放贷人这样做,即使他们捆绑在现存的一些业务中,因为当利率低时展望未来是有意义的。”

据霍林沃思透露,当下的定期利率是有记录以来最低的。他强调了约克郡金融合作社利率0.99%的两年定期和汇丰银行利率1.59%的两年定期。然而,随着上涨的需求越来越迫切,银行的产品费用即将上升。

“目前的利率处于或者接近于创纪录的低点,但是利率上升的预期在不断加大,这将对放贷方造成压力,然后利率向上浮动。现在转向一个更好的固定利率可以大幅削减月付款,但也可以消除这种脆弱性对增加基本利率的影响。”

然而转向固定利率不是长久之策,斯普林盖尔说道。“已经购买长期的固定利率贷款产品的借款人可以松一口气,因为就算基本利率预计上升,还款额暂时不变。但是在某个点他们会达成协议,然后利率上升的时候不得不掏更多钱。”

哈里斯说在现在低利率的时段,多收费能够防止利率上升。“多数的放贷人会让你多交抵押一年总额的10%的钱,并且不用受罚。”

当利率最终真的上升时,这会导致抵押贷款债务比例的下降,布莱克补充到。(实习编译叶璐)