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英格兰银行十年内首次上调利率,对你的生活有什么影响?

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(本报讯)近期英格兰银行将基准利率上涨0.25%,上调后至0.5%,虽然幅度不大,但仍是十年来首次借贷成本的上涨。这标志着许多抵押贷款的成本将增加,但储户会有更好的回报。

我的抵押贷款会上涨多少?

如果你是典型的抵押贷款购房者(借贷175000英镑),平均每月还款将上涨£22。全最基本的最受欢迎的按揭利率贷款是175000英镑的贷款,根据相关数据选择该笔教育的贷款人有50万,这些贷款者的利息将从2.25%上升到2.5%,即每月从763英镑到785英镑。

英格兰银行的决定将使个人贷款变得更加昂贵。在退欧全民投票那段时间,平均5,000英镑的贷款利率从9.3%下降到8%。这得益于2016年8月份的利率下调。如今基准利率上升到0.5%,无担保借贷成本有可能再次上涨。由于担心无担保借贷数量不可控地上升,借贷成本的上升将被视为英国央行利率上升的好处之一。

然而,信用评级机构穆迪上个月表示,利率上升可能会使贫困家庭更加困难。

负责国债的慈善机构Money Advice Trust首席执行官乔安娜·埃尔森(Joanna Elson)表示:“十多年来的这个第一次加息可能是许多家庭的转折点。未来的利率上涨很可能是缓慢而渐进的,但即使是小幅的成本上涨也可能给许多家庭带来严重的问题。”

 

根据Money Advice Trust的数据,今年向国家债务(National Debtline)的电话咨询增长了10%,并且在利率较高的环境下债务需求预计会大幅上升。

我的抵押贷款是固定利率,这对我来说有影响吗?

是但也不是。目前57%的房主是固定利率,所以他们的月还款额不需要考虑这次上涨,保持不变。但依然有很多的贷款人是相对较短的两年期还款,而当两年期还款结束时,下一笔贷款可能会更贵。一些借款人如果不能进行抵押贷款的变动,则可能会面临支付冲击。例如,桑坦德银行可能将其SVR从4.49%提高到4.74%。

决议基金会(Resolution Foundation)的独立分析显示,英国家庭中实际受到加息的影响只有11%,而十年前为19%,因为房屋所有权已经下降,而那些有抵押贷款的人现在正在使用固定利率。

利率会继续上升吗?

市政府的共识是明年至少会再有0.25%的增长,可能还有第二次。这将使英格兰银行基准利率达到1%。从长远来看,英国央行自史上最异常的十年后,正在谈论利率“正常化”。但鲜有主流经济学家预期所谓的新常态会远高于3%。

如果利率继续上涨,那么我的还款会发生什么呢?

成本为175,000英镑的抵押贷款,最坏的结果是两个五分之一的利率上涨将导致每月还款额增加67英镑,这对大多数家庭来说并不致命。但是,如果基本利率达到3%,那借款人平均每月还款费用就要高出260英镑。2007/08年金融危机后,金融行为管理局(Financial Conduct Authority)强制执行严格的“可负担性规则”,以确保借款人能够承受利率上涨。周四的加息将是这些规则运作效果的第一个考验。

会不会影响到房价?

尽管没有人能知道到底打击程度如何,但任何加息的确都会打击房地产市场的信心。本周,全国报告的房价在10月份上涨了0.4%,不过大多数购房者都已经对房价的上涨有心理预期。高力国际(Colliers International)英国住宅部负责人阿什利•奥斯本(Ashley Osborne)表示:“我们预计不会对房价产生任何重大影响。几个月来,买家一直怀着预期利率会上涨的心态在给房产定价,而且与过去相比贷款者更倾向选择长期的固定利率贷款。”

储蓄率会开始好转吗?

一般来说银行会立即提高抵押贷款的利率,而储蓄率的上涨相比之下会有滞后。但一些贷款人已经表示,他们将把0.25%的上涨转嫁给储户。从全国来看,多数的储户将看到改善。纽卡斯尔建筑协会补充说,将把所有储户的费率全部上调。但要记住,银行通常不会对储户的存款报太多期望(他们仍然受益于政府和英格兰银行的计划和为他们提供的资金),这意味着大多数储户将继续在1%的标准利息线上挣扎。

养老金会适度增加?

利率上升将意味着养老金领取者的储蓄可以获得更多收入。Royal London(人寿保险和养老金公司)的政策主管史蒂夫·韦伯(Steve Webb)表示,这一上涨对养老金提供了适度的提振。

他补充道:“如果今天是利率转折点的信号,则它暗示着年金利率的逐渐恢复,这将有助于公司养老金赤字的减少。但也不能太过乐观。如果英格兰银行坚持“逐步和有限”的增长计划,那么因为利率仍处于历史低位,这一宣布不可能从根本上改变退休金的格局。

度假变得更便宜?

通常情况下,利率上涨与英镑上涨有关,因此英国人在国外旅游的度假消费将更为便宜。然而,英格兰银行周四宣布后,因为未来的利率比之前预测的要慢,英镑兑美元和欧元的汇率实际上是下跌的。

如果英格兰银行表示要在短期内再次加息,这可能会使英镑走高。如果央行坚持长期缓慢增长政策,英镑则可能会下跌。

英国的汇率仍远低于2016年6月英国脱欧公投之前的1.48和1.30欧元。许多分析师表示,由于英国脱欧的不确定性如此之高,英镑短期内不会重返高点。(实习编译:唐雅格)